Los coeficientes reductores son el recorte que la Seguridad Social aplica a tu pensión de jubilación por cada mes que te jubilas antes de tu edad ordinaria. Dependen de dos cosas: cuántos meses adelantas y cuántos años has cotizado. Aquí tienes las dos tablas oficiales mes a mes, la de la jubilación anticipada voluntaria y la involuntaria, con ejemplos en euros para que calcules cuánto perderías tú.

Qué son los coeficientes reductores y cómo funcionan

Cuando pides la jubilación antes de tiempo, la Seguridad Social calcula tu pensión como si te jubilaras a tu edad: toma tu base reguladora, le aplica el porcentaje que te dan tus años cotizados y, sobre ese importe, resta un porcentaje por el adelanto. Ese porcentaje es el coeficiente reductor.

El recorte se cuenta por cada mes o fracción de mes que adelantas, no por trimestres ni por años. Y la tabla que te toca depende de dos datos:

• Los meses que adelantas respecto a tu edad ordinaria de jubilación. En 2026 esa edad es de 66 años y 10 meses si has cotizado menos de 38 años y 3 meses, y de 65 años si has cotizado 38 años y 3 meses o más.
• Los años que tienes cotizados, agrupados en cuatro tramos: menos de 38 años y 6 meses, de 38 años y 6 meses a menos de 41 años y 6 meses, de 41 años y 6 meses a menos de 44 años y 6 meses, y 44 años y 6 meses o más. Cuanto más larga es tu carrera, menos te recortan. Los compruebas en tu informe de vida laboral.

Los tramos no son los de la edad ordinaria

Ojo con una confusión muy habitual: los tramos de las tablas se cortan en 38 años y 6 meses, que no es lo mismo que los 38 años y 3 meses que fijan tu edad ordinaria en 2026. Son dos cifras distintas para dos cosas distintas.

Además, hay dos tablas: una para quien se jubila antes por decisión propia (voluntaria) y otra para quien lo hace porque ha perdido el empleo sin quererlo (involuntaria). La involuntaria permite adelantar más tiempo, y sus porcentajes son distintos a los de la voluntaria en los meses más alejados y en los más cercanos a tu edad.

Tabla de coeficientes reductores de la jubilación anticipada voluntaria

La jubilación anticipada voluntaria es la de quien decide dejar de trabajar antes de tiempo. Para acceder necesitas cumplir tres condiciones:

• Adelantar como máximo 2 años (24 meses) respecto a tu edad ordinaria.
• Tener al menos 35 años cotizados de forma efectiva, sin contar la parte proporcional de las pagas extra. Como en cualquier jubilación, además, al menos 2 de tus años cotizados tienen que estar dentro de los últimos 15.
• Que la pensión que te quede, ya recortada, sea mayor que la pensión mínima que te correspondería a los 65 años según tu situación familiar. Si no llega, no puedes jubilarte por esta vía.

Qué cuenta como año cotizado

Los años se cuentan en periodos completos: una fracción no se redondea hacia arriba. El servicio militar obligatorio o la prestación social sustitutoria suman, pero solo hasta 1 año. Y un detalle que suele pillar por sorpresa: los días que te reconocen por cuidado de hijos durante una excedencia no sirven para llegar a los 35 años que pide la jubilación anticipada, aunque sí cuentan para calcular tu pensión. Los 112 días por parto, en cambio, sí suman para ese mínimo.

La tabla mes a mes

Si cumples, estos son los porcentajes que te descuentan según los meses que adelantes y tus años cotizados:

Dónde está el salto grande

Fíjate en la forma de la tabla: el recorte se dispara en los meses de mayor adelanto, cuanto más te acercas a los 24. Adelantar 20 meses con menos de 38 años y 6 meses cotizados te cuesta un 11 %, pero adelantar 24 te cuesta un 21 %. Esos cuatro meses de más casi duplican la pérdida, así que si puedes aguantar hasta estar a 20 meses o menos de tu edad, el ahorro es grande.

Tabla de coeficientes reductores de la jubilación anticipada involuntaria

La jubilación anticipada involuntaria es la de quien se queda sin trabajo por una causa que no depende de él y ya no vuelve a encontrar empleo. Aquí puedes adelantar hasta 4 años (48 meses), y los requisitos son estos:

• Tener al menos 33 años cotizados de forma efectiva.
• Estar inscrito como demandante de empleo durante al menos los 6 meses inmediatamente anteriores a pedir la jubilación.
• Que tu último trabajo terminara por una causa que no dependió de ti.

Qué despidos y bajas te dan acceso

Solo cuentan los ceses que no has provocado tú. Valen estos:

• El despido colectivo (ERE).
• El despido por causas objetivas.
• El fin del contrato decidido por el juez en un concurso de acreedores (cuando la empresa no puede pagar sus deudas).
• La muerte, jubilación o incapacidad del empresario individual, o la desaparición de la empresa.
• La fuerza mayor reconocida por la autoridad laboral.
• La baja que pides tú por un traslado, por un cambio importante de tus condiciones de trabajo o por un incumplimiento grave de la empresa.
• La baja de la trabajadora víctima de violencia de género o sexual.

En el despido colectivo, el despido por causas objetivas y los casos en que te vas tú por un traslado, un cambio de condiciones o un incumplimiento de la empresa, además tienes que demostrar que cobraste la indemnización o que presentaste demanda en el juzgado. Si te fuiste con una excedencia voluntaria o dejaste el trabajo por tu cuenta sin ninguno de los motivos de la lista, no entras en esta modalidad.

Tabla involuntaria: de 48 a 25 meses de adelanto

Esta es la tabla completa, con los 48 meses que puedes adelantar como máximo. Primero, los adelantos más largos, de 4 años a algo más de 2:

Tabla involuntaria: de 24 a 1 mes de adelanto

Y estos son los porcentajes cuando adelantas 2 años o menos:

En qué se diferencia de la voluntaria

Si comparas las dos tablas verás que entre el mes 20 y el mes 7 los porcentajes son idénticos. La diferencia está en los extremos. Al adelantar mucho, la voluntaria recorta más: a 24 meses, con menos de 38 años y 6 meses cotizados, la voluntaria te quita un 21 % y la involuntaria un 15 %. Y al adelantar poco, la involuntaria es mucho más suave: 0,63 % por un mes, frente al 3,26 % de la voluntaria.

Hay un caso que da acceso a esta tabla aunque te vayas por decisión propia: si en el momento de jubilarte llevas al menos 3 meses cobrando el subsidio por desempleo, se te aplican los coeficientes de la involuntaria, siempre que cumplas los requisitos de la voluntaria. Ojo: vale el subsidio, no la prestación contributiva por desempleo. Te lo explicamos en cómo jubilarte antes si cobras el subsidio para mayores de 52 años.

Cómo calcular tu recorte: ejemplos con cifras

El cálculo tiene tres pasos. Primero, la Seguridad Social calcula tu pensión como si te jubilaras a tu edad ordinaria. Segundo, busca en la tabla que te toca el porcentaje por los meses que adelantas y tus años cotizados. Tercero, resta ese porcentaje a tu pensión. Lo que queda es lo que cobrarás.

Ejemplo 1: te jubilas antes por decisión propia

Laura tiene 36 años cotizados, así que está en el primer tramo (menos de 38 años y 6 meses). Su pensión calculada a su edad ordinaria sería de 1.800 euros al mes. Si adelanta 24 meses, le quitan un 21 % y cobraría 1.422 euros. Si espera y adelanta solo 20 meses, el recorte baja al 11 % y cobraría 1.602 euros: son 180 euros más al mes, que en 14 pagas suman 2.520 euros al año, y para toda la vida.

Ejemplo 2: te despiden y ya no encuentras trabajo

Antonio tiene 40 años cotizados (segundo tramo) y lo despiden por causas objetivas. Con esa carrera su edad ordinaria es de 65 años, así que puede jubilarse como muy pronto a los 61, adelantando 48 meses. Si su pensión calculada fuera de 1.800 euros, el recorte del 28 % la dejaría en 1.296 euros al mes: 504 euros menos cada mes.

Un matiz para contar bien los meses: la edad de referencia no es simplemente la de este año, sino la que te correspondería si siguieras cotizando hasta jubilarte. Como la edad ordinaria sube de forma gradual hasta 2027, quien está cerca del límite de los 38 años y 3 meses o 38 años y 6 meses cotizados puede tener una edad de referencia distinta a la que cree.

Si quieres hacer la cuenta con tus datos reales, la forma más fiable es el simulador de jubilación de la Seguridad Social, que ya aplica tu tramo y tus meses.

Qué pasa si tu pensión supera la pensión máxima

Si tienes una carrera larga con sueldos altos y bases de cotización elevadas, tu pensión calculada puede superar la pensión máxima, que en 2026 es de 3.359,60 euros al mes (en 14 pagas). En ese caso el recorte funciona distinto en cada modalidad.

En la jubilación anticipada voluntaria

El coeficiente se aplica sobre la pensión máxima, no sobre tu pensión teórica. Pero esta regla se está implantando poco a poco entre 2024 y 2033, con porcentajes más bajos que los de la tabla general que suben cada año. Estos son los de 2026:

Por ejemplo, si tu pensión teórica fuera de 3.800 euros, tienes menos de 38 años y 6 meses cotizados y adelantas 24 meses en 2026, te aplican un 9,10 % sobre la máxima y cobrarías 3.053,88 euros al mes. En 2033, con el 21 % completo y la pensión máxima de hoy, serían 2.654,08 euros; como la pensión máxima sube cada año, la cifra real será algo más alta. Además, la ley pone un suelo a esta subida gradual: solo se aplica mientras no te deje una pensión inferior a la que te habría correspondido con las normas de 2021.

En la jubilación anticipada involuntaria

Aquí los coeficientes se aplican sobre tu pensión calculada, pero el resultado no puede superar la pensión máxima rebajada un 0,50 % por cada trimestre (o fracción) que adelantes. Con 48 meses de adelanto son 16 trimestres, un 8 %: tu pensión no pasaría de 3.090,83 euros al mes. Esta misma regla se aplica a quien se jubila de forma voluntaria después de cobrar el subsidio al menos 3 meses.

Quién puede jubilarse antes sin coeficientes reductores

No todas las jubilaciones anticipadas llevan recorte. Estos colectivos adelantan la edad sin que les rebajen la pensión:

• Personas con discapacidad: según el grado y el tipo de discapacidad pueden jubilarse antes, y los coeficientes que se les aplican rebajan la edad, no la pensión. Lo tienes con detalle en la jubilación anticipada por discapacidad y en la jubilación con un 45 % de discapacidad.
• Trabajos penosos, tóxicos, peligrosos o insalubres: colectivos como la minería o los bomberos adelantan la edad con coeficientes que funcionan igual, sobre la edad y no sobre el importe. Mira la lista en trabajadores con jubilación anticipada sin recortes.

Un caso aparte son los mutualistas, quienes cotizaban a una mutualidad laboral antes de 1967. Pueden jubilarse desde los 60 años, pero con un recorte del 8 % por cada año o fracción que les falte hasta los 65. Si su cese fue involuntario y tienen al menos 30 años cotizados, el recorte baja según la carrera: 7,5 % con 30 a 34 años, 7 % con 35 a 37, 6,5 % con 38 o 39 y 6 % con 40 o más, contando aquí solo años completos.

¿Compensa jubilarse antes con coeficientes reductores?

Depende de cuánto adelantes, de tu carrera y de qué alternativas tengas. Tres ideas para decidir con números:

• Los últimos meses son los más caros. En la voluntaria, pasar de 20 a 24 meses de adelanto casi duplica el recorte (del 11 % al 21 % en el primer tramo). Si puedes aguantar unos meses, muchas veces compensa.
• Una carrera larga suaviza mucho el golpe. Con 44 años y 6 meses cotizados, adelantar 24 meses de forma voluntaria cuesta un 13 %, frente al 21 % de quien tiene menos de 38 años y 6 meses.
• Cuidado con la pensión mínima. En la voluntaria, tu pensión ya recortada tiene que superar la mínima, así que no puedes cobrar complemento a mínimos por esta vía. En la involuntaria sí puede corresponderte: en 2026 la pensión mínima de un jubilado menor de 65 años es de 875,90 euros al mes si vive solo y de 1.256,60 euros con cónyuge a cargo.

Antes de decidir, compara con otras salidas. La jubilación parcial te deja cobrar parte de la pensión mientras reduces jornada; la jubilación demorada hace justo lo contrario y te premia por seguir trabajando; y si estás en paro, un convenio especial con la Seguridad Social te permite seguir cotizando para no perder años. Si te han ofrecido una salida pactada con la empresa, revisa también cómo funciona la prejubilación.

¿Se van a eliminar los coeficientes reductores?

Por ahora, no. Los coeficientes de las dos tablas de este artículo son los que se aplican en 2026 a cualquier jubilación anticipada que se pida hoy.

En septiembre de 2026 el Congreso ha admitido a trámite una propuesta para eliminar los coeficientes reductores a quien tenga 40 años o más cotizados. Es solo el primer paso de la tramitación: no está aprobada ni en vigor, y el texto puede cambiar o quedarse por el camino. Mientras tanto, rigen las reglas de jubilación anticipada que te explicamos en este artículo y en nuestra guía general.

Cómo saber tu coeficiente reductor exacto

Para saber tu porcentaje exacto necesitas dos datos: los meses que adelantarías y tus años cotizados. El segundo lo sacas de tu vida laboral por SMS o con certificado digital, en unos minutos.

La forma más sencilla de verlo todo junto es el simulador de pensión de jubilación de la Seguridad Social, dentro del portal Tu Seguridad Social. Entras con Cl@ve, certificado digital, DNI electrónico o SMS, eliges una fecha de jubilación anticipada, ordinaria o demorada, y te calcula la cuantía con tus datos reales. Te explicamos cómo usarlo paso a paso en nuestra guía del simulador de jubilación.

Si el resultado no te encaja, pide cita en un centro de atención de la Seguridad Social antes de presentar la solicitud y consulta también cuándo se cobra la pensión para planificar el primer mes: una vez reconocida la pensión con su recorte, ya no se deshace.