Si tienes un plan de pensiones y estás cerca de jubilarte, es importante que conozcas cómo recuperarlo sin perder dinero en impuestos. En Tus Ayudas te explicamos paso a paso todas las claves para rescatar tu plan de pensiones de forma inteligente y minimizar lo que pagas a Hacienda.
Índice
Rescatar plan de pensiones 2025
Los planes de pensiones siguen siendo uno de los productos financieros más utilizados por los españoles para complementar su jubilación.
Sin embargo, muchos desconocen que rescatar ese dinero puede conllevar un gasto importante en impuestos si no se hace bien.
Además, a partir de 2025, ya no es necesario esperar a jubilarse para recuperar el dinero. Ahora, cualquier persona podrá rescatar las aportaciones que tengan al menos 10 años de antigüedad.
Ante este nuevo escenario, es más importante que nunca conocer bien las opciones de rescate y sus consecuencias fiscales. A continuación, te explicamos cómo evitar errores y sacar el máximo partido a tu plan de pensiones sin que Hacienda se quede con una parte excesiva.
Rescatar plan de pensiones sin pagar Hacienda
¿Se puede recuperar un plan de pensiones sin pagar impuestos? La respuesta es sencilla: no. Es posible reducir la cantidad impositiva, pero los importes retirados se integran en la base general del IRPF como rendimientos del trabajo, por lo que siempre están sujetos a tributación.
La trampa de los planes de pensiones
Uno de los principales atractivos de los planes de pensiones es su ventaja fiscal inicial: las aportaciones reducen la base imponible del IRPF, lo que permite pagar menos impuestos cada año en la declaración de la renta.
Sin embargo, este beneficio tiene una condición que muchos desconocen. Cuando llega el momento de rescatar el dinero, Hacienda exige tributar por el total retirado y lo hace como si se tratara de un salario o una pensión.
Y ahí está la trampa: los planes de pensiones no tributan como productos de ahorro (fondos, acciones…), sino como rendimientos del trabajo, con tipos impositivos que pueden alcanzar el 47 %.
Trucos para rescatar plan de pensiones y pagar menos
Estos son algunos trucos que puedes aplicar para pagar el mínimo de impuestos posibles al recuperar tu dinero del plan de pensiones.
1. Evita recuperar el plan de pensiones el mismo año que te jubilas
Ese año es probable que durante algunos meses todavía recibas el salario, lo que elevará tu base imponible. Espera al año siguiente, de forma que solo tengas el ingreso de la pensión, para beneficiarte de un tipo marginal más bajo.
2. Recupera el plan de pensiones en forma de renta
Es muy importante elegir bien cómo quieres rescatar tu plan de pensiones. La forma más eficiente suele ser en forma de renta:
- Capital: todo de golpe. Más rápido, pero más impuestos.
- Renta: mensual, trimestral o anual. Ideal para mantenerte en tramos bajos.
- Mixta: una parte en capital y otra como renta.
- Vitalicia: calculada por la entidad hasta fallecimiento (menos habitual).
Si la rescatas en forma de renta, pagarás menos impuestos, ya que tributarás en las escalas más bajas del IRPF.
3. Aplica la reducción del 40%
Si tienes aportaciones anteriores al año 2007 en tu plan de pensiones, y la rescatas en forma de capital hasta dos años después de jubilarte, podrás aplicar una reducción del 40%.
Ejemplo: si retiraste 70.000 € que ingresaste en el plan antes de 2007, solo tributarás por 42.000 €.
4. Rescatar el plan de pensiones poco a poco
Si quieres recuperar el plan de pensiones en forma de capital, lo más eficiente es sacar el dinero poco a poco, manteniendo las cantidades en los tramos impositivos más bajos.
Por ejemplo, sacar 12.449 euros (19% IRPF) en lugar de 13.000 (24% IRPF) te ahorrará muchos impuestos.
5. Planifica el rescate con antelación
La mejor forma de ahorrar dinero en impuestos a la hora de recuperar tu plan de pensiones es hacer una buena planificación. Busca asesoramiento fiscal si es necesario.
Con la nueva normativa de 2025, puedes rescatar aportaciones con al menos 10 años de antigüedad, aunque no estés jubilado. Esto permite empezar a retirar parte del dinero antes de acumular otros ingresos altos, como la pensión pública.
Si tienes un año con ingresos bajos antes de jubilarte, puedes empezar a rescatar una parte del plan anticipadamente para repartir mejor la carga fiscal.
¿Cuándo puedes rescatar el plan de pensiones?
Estos son los casos en los que puedes recuperar el dinero de tu plan de pensiones:
- Rescate por antigüedad: si han pasado al menos 10 años desde tu aportación, podrás recuperar ese dinero, estés o no jubilado.
- Tras tu jubilación
- Incapacidad laboral
- Dependencia severa
- Fallecimiento (lo cobrarán los herederos)
- Enfermedad grave
- Desempleo de larga duración
Plazo para rescatar plan de pensiones una vez jubilado
No existe un plazo obligatorio para rescatar tu plan de pensiones una vez alcances la jubilación. De esta forma, podrás decidir cuándo y cómo hacerlo, según tus necesidades y planificación fiscal.
La única excepción es a la hora de aplicar la reducción fiscal del 40% para cantidades anteriores a 2007. En este caso, deberás sacarla de forma de capital en un plazo de dos años desde tu retiro.
Cuánto se lleva hacienda del plan de pensiones
Debes saber que Hacienda no aplica una retención fija, sino que depende de la cantidad de dinero que rescates. Cuanto mayor sea el importe y tus ingresos totales, más pagarás.
Los impuestos aplicados al rescate del plan de pensiones se distribuyen en los siguientes tramos:
| ¿Cuánto se lleva Hacienda del plan de pensiones? | |
| Tramos de renta | Tipo impositivo |
| 0- 12.449€ | 19% |
| 12.450 – 20.199€ | 24% |
| 20.200 – 35.199€ | 30% |
| 35.200 – 59.999€ | 37% |
| 60.000 – 300.000€ | 45% |
| +300.000 € | 47% |
Simulador rescate plan de pensiones hacienda
Si quieres saber aproximadamente cuánto pagarás a hacienda el año que rescates tu dinero, tan solo debes seguir estos pasos:
- Suma todos tus ingresos esperados para el año en el que rescatarás el plan, incluyendo pensión pública, trabajo si sigues activo, y el importe a rescatar.
- Consulta los tramos del IRPF para ver en qué tipo impositivo caen tus ingresos totales. Recuerda que el IRPF es progresivo: no todo el dinero tributa al mismo porcentaje.
- Calcula la diferencia entre rescatar de golpe o en varios años. En muchos casos, fraccionar el rescate reduce considerablemente la carga fiscal.
- Si tienes aportaciones anteriores al 31 de diciembre de 2006, aplica la reducción del 40% si rescatas en forma de capital dentro del plazo legal.
