¿Qué es la jubilación demorada?

La jubilación demorada, también llamada jubilación diferida, es la opción que da la Seguridad Social a todos los trabajadores para retrasar voluntariamente su jubilación, una vez alcanzada la edad legal para retirarte.

Es decir, que en lugar de jubilarte en el momento habitual, decides seguir trabajando y, gracias a esto, recibes beneficios económicos que aumentan tu pensión o te otorgan un pago extra.

No es un tipo de pensión diferente, sino un mecanismo que premia que prolongues tu vida laboral. Además, es una forma de contribuir a la sostenibilidad del sistema público de pensiones.

Cada vez más trabajadores en España optan por esta modalidad. Según datos de la Seguridad Social, la jubilación demorada ha pasado de representar poco más del 4% de las nuevas altas en 2019 a superar el 12% en la actualidad, lo que refleja el creciente interés por sus incentivos económicos.

Requisitos jubilación demorada

Para poder retrasar tu edad de jubilación en 2026, debes cumplir con las siguientes condiciones:

• Haber cumplido la edad legal ordinaria de jubilación vigente en 2026: 65 años si acreditas 38 años y 3 meses cotizados o más, o 66 años y 10 meses si cotizaste menos de ese tiempo.
• Haber cotizado un mínimo de 15 años a la Seguridad Social, de los cuales al menos 2 deben estar comprendidos en los 15 años anteriores al momento de jubilarte.
• No haber iniciado aún el cobro de la pensión de jubilación.
• Si eres autónomo, debes mantenerte en situación de alta en el RETA (Régimen Especial de Trabajadores Autónomos) y seguir cotizando hasta el momento en que solicites la pensión.

Novedades de la jubilación demorada en 2026

En 2026 no hay cambios específicos en los incentivos de la jubilación demorada (el 4%, el cheque y la fórmula mixta se mantienen igual). Sin embargo, sí hay novedades relevantes del sistema de pensiones que afectan al contexto en el que se toma esta decisión.

La edad ordinaria de jubilación sube dos meses respecto a 2025 y queda fijada en 66 años y 10 meses para quienes hayan cotizado menos de 38 años y 3 meses, y en 65 años para quienes superen ese tiempo cotizado. Esto significa que el punto de partida a partir del cual empieza a contar la demora también cambia.

Del mismo modo, desde el 1 de enero de 2026 está en vigor un nuevo sistema dual de cálculo de la base reguladora: la Seguridad Social aplicará de oficio el método más favorable entre los últimos 25 años cotizados o los mejores 27 años de entre los 29 anteriores a la jubilación. Este segundo método se irá implantando progresivamente hasta 2037, por lo que su impacto en 2026 es todavía pequeño, pero favorable para el trabajador.

Desde 2026 también se mejoran las condiciones de integración de lagunas de cotización para mujeres trabajadoras por cuenta ajena y para hombres con periodos sin cotizar cercanos al nacimiento o adopción de un hijo, lo que puede beneficiar a la base reguladora sobre la que se calcula el complemento de demora.

Beneficios de retrasar la edad de jubilación

El hecho de retrasar tu edad de jubilación te ofrece una serie de ventajas y beneficios económicos. En concreto, podrás elegir entre tres opciones.

1. Aumento de la pensión de jubilación

Por cada año completo que retrases tu jubilación, tu pensión mensual aumentará un 4%. Además, desde el segundo año de demora, se contabilizan también los periodos superiores a 6 meses inferiores a un año, que otorgan un 2% adicional.

Este aumento se aplica durante toda la vida que recibas la pensión. Dicho complemento se recoge en el artículo 210 de la Ley General de la Seguridad Social y se aplica sobre la base reguladora calculada conforme al nuevo sistema dual vigente desde 2026.

2. Cheque jubilación demorada

En lugar de un aumento mensual, puedes optar por recibir un pago único por año extra cotizado en el momento de jubilarte.

Este “cheque” varía entre unos 4.800 € y 13.500 € por cada año completo que retrases tu retiro, calculado según tus años cotizados.

A partir del segundo año de jubilación demorada, los periodos superiores a 6 meses se computan como medio año para calcular la cantidad.

Es importante saber que el cheque por jubilación demorada tributa en el IRPF como rendimiento del trabajo, aunque puede beneficiarse de una reducción del 30% al considerarse rendimiento irregular. Si tu pensión calculada ya alcanza el tope máximo (3.359,60 euros mensuales en 2026), el complemento de demora se cobra aparte y no queda limitado por ese tope.

3. Fórmula mixta

Esta opción combina ambas modalidades para quienes retrasen su jubilación entre 2 y 10 años:

• Aumento del 4% en la pensión mensual por cada año completo que se siga trabajando después de haber alcanzado la edad legal de jubilación.
• Además, se obtiene un pago único por cada año de jubilación demorada, equivalente a la mitad del importe que correspondería si se optara únicamente por el pago único como incentivo (esta cantidad suele variar entre aproximadamente 4.800 y 13.500 euros anuales).
• En caso de retrasar la jubilación más de once años, el pago único se limita a un máximo de cinco años, y los años restantes solo recibirán el incremento del 4% anual sobre la pensión.

Esta opción es especialmente interesante para quienes retrasan entre 2 y 5 años su jubilación y quieren combinar liquidez inmediata al jubilarse con un aumento permanente de la pensión mensual.

Jubilación demorada para autónomos

Los autónomos pueden acogerse a la jubilación demorada en las mismas condiciones que los trabajadores por cuenta ajena, con algunos matices propios.

Para beneficiarse de los incentivos, el autónomo debe mantenerse de alta en el RETA y seguir cotizando hasta el momento en que solicite la pensión. No puede haber iniciado el cobro de la prestación ni estar en situación de jubilación parcial o flexible.

Una vez jubilado con el complemento de demora, el autónomo puede acogerse posteriormente a la jubilación activa, que le permite seguir trabajando y cobrar entre el 45% y el 100% de la pensión, dependiendo de los años de demora acumulados. Desde 2025, la jubilación activa y el complemento de demora son compatibles.

Simulador jubilación demorada

Si te estás planteando retrasar tu edad de jubilación, debes saber que la Seguridad Social ha implantado un simulador de la jubilación demorada.

De esta forma, podrás calcular cómo se te quedaría la pensión si decides jubilarte de forma demorada. Podrás encontrarlo en el portal Tu Seguridad Social. Es necesario acceder con Clave Permanente, Clave Móvil, por SMS o Certificado Digital.

Jubilación demorada con más de 70 años

Debes saber que la jubilación demorada en España no tiene una edad máxima establecida por la ley. Una vez que has alcanzado la edad legal de jubilación, puedes continuar trabajando y retrasar tu retiro tanto tiempo como desees.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que, si bien no existe un límite de edad para acogerse a la jubilación demorada, las condiciones laborales y de salud pueden influir en la decisión de prolongar la vida laboral.

Ventajas e inconvenientes de retrasar la jubilación

Como todas las decisiones que tomamos, conlleva una serie de ventajas e inconvenientes. A continuación exponemos todas las ventajas y desventajas de retrasar tu edad de jubilación.

Ventajas de retrasar edad de jubilación

• Aumento de la pensión: por cada año que decidas demorar la jubilación recibirás una compensación económica, que puede ser muy útil cuando te jubiles.
• Posibilidad de mejorar la planificación financiera: Retrasar la jubilación te da más tiempo para organizar tus finanzas y planificar mejor tu futuro económico y personal.
• Contribución al sistema público: Al retrasar tu retiro ayudas a mantener el equilibrio financiero de la Seguridad Social.

Desventajas de la jubilación demorada

• Riesgos para la salud: A medida que envejeces, es más probable que aparezcan problemas de salud que dificulten continuar trabajando.
• Dificultad para encontrar empleo: Mantenerse en el mercado laboral o conseguir un nuevo empleo después de cierta edad puede ser complicado.
• Decisión irreversible: La opción de incentivo económico que elijas al retrasar la jubilación no puede modificarse posteriormente.
• La jubilación demorada no es compatible con modalidades como la jubilación parcial o flexible ni con el contrato de relevo.
• La decisión de qué incentivo elegir (porcentaje, pago único o mixto) es irreversible: una vez solicitada la pensión e indicada la opción, no se puede modificar posteriormente.

Cómo solicitar la jubilación demorada

Para acogerse a la jubilación demorada no es necesario hacer ningún trámite previo mientras sigues trabajando. Cuando decidas jubilarte, en el momento de solicitar la pensión de jubilación deberás indicar:

• Que has continuado trabajando más allá de tu edad ordinaria de jubilación.
• Qué tipo de incentivo eliges: incremento porcentual, pago único o fórmula mixta.

En base a eso, la Seguridad Social calculará automáticamente el complemento y lo aplicará según tu elección. Puedes gestionar la solicitud de forma presencial en cualquier oficina del INSS o de forma telemática haciendo clic aquí.