¿Me puedo jubilar con 65 años y 35 años cotizados?

La respuesta corta es: depende de cuántos años exactos tengas cotizados. En 2026, la edad a la que puedes jubilarte con el 100% de tu pensión no es la misma para todo el mundo. La Seguridad Social distingue dos situaciones según tu carrera de cotización:

• Si has cotizado 38 años y 3 meses o más, puedes jubilarte a los 65 años cobrando la pensión completa.
• Si has cotizado menos de 38 años y 3 meses (como ocurre con 35 años cotizados), tu edad ordinaria de jubilación sube hasta los 66 años y 10 meses.

Esto significa que con 65 años y 35 años cotizados no te corresponde todavía la jubilación ordinaria con el 100% de la pensión, porque te faltan poco más de 3 años de cotización para llegar al umbral exigido este 2026. Pero no te preocupes, porque esto no quiere decir que no puedas jubilarte: existe una vía pensada exactamente para tu situación.

Jubilación anticipada con 35 años cotizados: la opción real a los 65 años

Los 35 años cotizados no son una cifra cualquiera: son justo el mínimo exigido para acceder a la jubilación anticipada voluntaria. Esta modalidad te permite retirarte antes de tu edad ordinaria de jubilación, asumiendo a cambio una reducción permanente en el importe de tu pensión.

Requisitos para la jubilación anticipada voluntaria

Para poder jubilarte de forma anticipada con 65 años y 35 años cotizados necesitas cumplir estas condiciones:

• Tener cotizados al menos 35 años, de los cuales 2 deben estar dentro de los últimos 15 años antes de la jubilación.
• Estar de alta o en una situación asimilada (por ejemplo, cobrando el paro).
• Que tu edad sea, como máximo, 2 años inferior a tu edad ordinaria de jubilación.
• Que la pensión resultante, tras aplicar la reducción correspondiente, sea superior a la pensión mínima que te tocaría a los 65 años.

Como en 2026 tu edad ordinaria con 35 años cotizados es de 66 años y 10 meses, los 65 años quedan dentro del margen de adelanto permitido (algo menos de 2 años antes), por lo que sí podrías acceder a la jubilación anticipada voluntaria a los 65 años si cumples el resto de requisitos.

Qué pensión te queda con 35 años cotizados a los 65 años

Aquí está el punto importante que mucha gente no tiene en cuenta: jubilarte antes de tu edad ordinaria siempre implica una penalización permanente sobre tu pensión, conocida como coeficiente reductor. Es un porcentaje que se descuenta de por vida de tu pensión por cada mes que te adelantas a tu edad ordinaria de jubilación.

Cómo funciona el coeficiente reductor

El descuento depende de dos factores: cuántos meses te adelantas y cuántos años tienes cotizados. Con el mínimo de 35 años cotizados, la reducción se sitúa en la franja más alta, pudiendo superar el 20% en algunos casos. Si tuvieras más años cotizados (por ejemplo, 40 o 45), el descuento sería menor, porque la ley premia las carreras de cotización más largas.

Coeficientes reductores jubilación

Esta reducción se aplica de forma permanente sobre tu pensión, no es algo temporal que se recupere con el tiempo. Por eso, antes de decidirte, conviene calcular bien cuánto vas a perder a largo plazo frente a esperar a tu edad ordinaria.

¿Y si soy autónomo? ¿Puedo jubilarme con 65 años y 35 años cotizados?

Sí. Los trabajadores autónomos pueden acceder a la jubilación anticipada voluntaria con los mismos requisitos y coeficientes reductores que los trabajadores por cuenta ajena: mínimo 35 años cotizados y un máximo de 2 años de adelanto respecto a la edad ordinaria. La única diferencia es que los autónomos no pueden acceder a la jubilación anticipada involuntaria, ya que esta exige un cese no voluntario de la actividad (como un despido), algo que no aplica al trabajo por cuenta propia.

¿Qué hacer si tienes 65 años y 35 años cotizados?

Si te encuentras en esta situación, lo más recomendable es:

1. Pedir tu informe de vida laboral para confirmar el número exacto de años y días cotizados.
2. Solicitar a la Seguridad Social un cálculo estimado de tu pensión, tanto si esperas a tu edad ordinaria como si te jubilas ya de forma anticipada.
3. Comparar ambas cantidades teniendo en cuenta cuántos años esperas cobrar la pensión, para decidir si te compensa adelantar el retiro o no.

No existe una respuesta única válida para todo el mundo: para algunas personas, jubilarse antes con una pensión algo más baja compensa por la calidad de vida ganada; para otras, esperar esos meses o años extra hasta alcanzar el 100% de la pensión es la opción más rentable a largo plazo.