La jubilación de los autónomos puede verse como uno de los principales contras de trabajar por cuenta propia. Tienes los mismos derechos a una pensión que el resto de trabajadores, pero hay diferencias importantes: cotizas por ingresos reales, pagas tú la cuota entera y la pensión media del RETA está casi un 39 % por debajo de la del Régimen General. Aquí tienes la edad que te toca, cuánto cobrarás y las tres vías para seguir trabajando cobrando la pensión.

Cómo cotizan los autónomos para su jubilación

La pensión de jubilación a la que tienes derecho depende sobre todo de por cuánto has cotizado y cuántos años lo has hecho, no de un porcentaje del sueldo que se aparte. En el RETA las bases salen de tus rendimientos netos. Un autónomo tiene que hacer por su cuenta muchos trámites que a un asalariado le gestiona la empresa, y uno de ellos es pagar él solo la cuota entera: en el RETA no hay una parte que ponga el empleador. La única excepción es la baja médica: a partir del día 61 de baja, la cotización por todas las contingencias corre a cargo de la mutua o de la entidad gestora, con las reglas propias de la incapacidad temporal.

El sistema de cotización por ingresos reales

Desde 2023 está en vigor el sistema de cotización por ingresos reales, todavía en despliegue gradual en 2026. Esto significa que ya no existe una cuota fija que elijas libremente: la base de cotización depende de los rendimientos netos de tu actividad. El sistema divide las bases en 15 tramos, desde rendimientos netos de 670 € al mes o menos hasta más de 6.000 € mensuales.

La consecuencia más importante para tu jubilación es que tu base tiene que caber en el tramo que te corresponde por tus rendimientos netos, así que ya no puedes cotizar por el mínimo toda la vida y disparar la base justo antes de jubilarte si tus ingresos no lo respaldan. Ahora la cotización refleja tus ingresos reales de cada año, y eso impacta directamente en la pensión futura. Puedes cambiar tu base hasta 6 veces al año desde el portal Import@ss, el mismo por el que se tramita el alta de autónomo y por el que puedes consultar tu simulación de pensión.

Cuánto se paga de cuota en 2026, tramo a tramo

Sobre la base que elijas se aplica un tipo del 31,50 %, que suma contingencias comunes (28,30 %), contingencias profesionales (1,30 %), cese de actividad (0,90 %), formación profesional (0,10 %) y el mecanismo de equidad intergeneracional o MEI (0,90 %). Si ves por ahí la cifra de 200 € como cuota mínima, es este mismo cálculo sin contar el MEI. Las cuotas van desde 205,88 € al mes con la base mínima hasta 1.606,88 € con la base máxima. Esta es la tabla de cuotas de autónomos de 2026, tramo a tramo:

Cómo funciona la regularización anual

Hacienda comunica tus rendimientos reales a la Tesorería General de la Seguridad Social y esta regulariza tu cotización. Solo hay ajuste si la base por la que pagaste se queda fuera de la horquilla mínima y máxima del tramo que te corresponde según tus ingresos reales: si cae dentro, no te devuelven ni te reclaman nada.

Si pagaste de menos, tienes hasta el último día del mes siguiente a la notificación para ingresar la diferencia, sin intereses ni recargo si lo haces en ese plazo. Si pagaste de más, la Tesorería te devuelve la diferencia de oficio, sin que tengas que pedirla, antes del 30 de abril del año siguiente a aquel en que Hacienda le comunicó tus rendimientos.

Muchos autónomos siguen cotizando por bases bajas, y eso genera pensiones muy inferiores a las de los asalariados. Según los datos del Ministerio de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones de agosto de 2026, la pensión media de jubilación en el RETA es de 1.062,10 € al mes, frente a los 1.733,70 € del Régimen General: 671,60 € menos al mes, casi un 39 % por debajo.

Tabla de jubilación de autónomos: a qué edad puedes jubilarte en 2026

La edad de jubilación de un autónomo es exactamente la misma que la de un asalariado, y depende de los años que tengas cotizados:

Atención al detalle de 2027: el listón sube a 38 años y 6 meses, así que a quien le falten unos meses de cotización le puede compensar mirar el calendario antes de decidir. Para el cómputo se toman años y meses completos, sin redondear.

Para acceder a la pensión contributiva de jubilación es imprescindible haber cotizado un mínimo de 15 años, de los cuales al menos 2 deben estar dentro de los 15 años inmediatamente anteriores al momento de causar el derecho. Si no llegas a ese mínimo, no hay pensión contributiva, ni siquiera reducida: mira qué opciones te quedan con menos años cotizados o con una prestación no contributiva.

¿Cómo se calcula la jubilación de autónomos? Cuánto cobras según lo cotizado

Cómo se calcula la base reguladora

El valor final de la pensión depende de la edad a la que te jubilas, los años cotizados y las bases por las que cotizaste. Desde enero de 2026 y hasta 2043 hay un período transitorio en el que la Seguridad Social aplica de oficio la fórmula más beneficiosa entre estas dos para calcular la base reguladora:

• Los últimos 25 años de cotización (300 meses), divididos entre 350.
• Las 302 mejores bases de los últimos 304 meses (unos 25 años y 4 meses), divididas entre 352,33. Este segundo cálculo se va ampliando cada año hasta llegar en 2037 a las mejores 324 bases de los últimos 348 meses.

No tienes que elegir ni solicitar nada: la entidad gestora aplica de oficio la que te salga mejor.

El porcentaje que se aplica según los años cotizados

Una vez calculada la base reguladora, se le aplica un porcentaje que depende de los años que hayas cotizado:

• Con 15 años cotizados: 50 % de la base reguladora.
• Por cada uno de los 49 primeros meses por encima de esos 15 años (hasta los 19 años y 1 mes): se suma un 0,21 %.
• Por cada uno de los 209 meses siguientes, hasta los 36 años y 6 meses: se suma un 0,19 %.
• Con 36 años y 6 meses cotizados o más: 100 % de la base reguladora.

Cuando ya cobras la pensión, conviene saber cuándo se cobra cada mes y cómo se reparten las 14 pagas.

Cuidado con confundir 36 años y 6 meses con 38 años y 3 meses

Cuánto cobra un autónomo jubilado con cotización mínima

Es la pregunta que más se repite entre los trabajadores por cuenta propia, y la respuesta sorprende: si has cotizado siempre por la base mínima, lo que acabas ingresando no sale de la fórmula, sino de la pensión mínima garantizada.

La base mínima del RETA en 2026 es de 653,59 € al mes. Con una base así, la base reguladora ronda los 560 € y, aunque hayas cotizado los años suficientes para llegar al 100 %, el resultado del cálculo se queda por debajo de todas las pensiones mínimas de 2026. Cuando eso pasa, la Seguridad Social añade el complemento a mínimos hasta alcanzar la cuantía garantizada, siempre que residas en España y el resto de tus ingresos no supere 9.442 € al año. Si tienes cónyuge a cargo, el listón que se mira son 11.013 € anuales sumando tus rendimientos y los de tu cónyuge, algo que conviene mirar junto a la pensión de viudedad si es tu caso.

Las pensiones mínimas de jubilación en 2026

Estas son las cuantías garantizadas, en 14 pagas:

Dos matices que conviene tener claros. El complemento a mínimos no puede superar los 8.803,20 € al año, así que con muy pocos años cotizados puedes quedarte algo por debajo del mínimo de la tabla. Y si tus ingresos superan el límite, no pierdes el complemento de golpe: mientras la suma de tu pensión y esos ingresos siga por debajo de 9.442 € más la pensión mínima anual que te toque, la Seguridad Social te reconoce un complemento igual a esa diferencia. Para tu caso concreto, usa el simulador de jubilación de Import@ss o revisa cómo declarar la pensión en tu declaración de la renta.

Pensión máxima de jubilación de autónomos en 2026

La pensión máxima de jubilación en 2026 es de 3.359,60 € mensuales en 14 pagas (47.034,40 € anuales). Es la misma para autónomos y para trabajadores por cuenta ajena. Conviene entender que no es una prestación que se solicite: es un tope legal. Se llega a él cuando tu base reguladora por el porcentaje que te toque supera esa cifra, y para eso hay que haber cotizado por bases muy altas casi toda la carrera que entra en el cálculo. Además, con el sistema de ingresos reales no puedes elegir libremente la base máxima: en 2026 es de 5.101,20 € al mes y solo está al alcance de quien declara rendimientos netos por encima de 4.050 € mensuales.

Tabla de jubilación anticipada de autónomos en 2026

Como el resto de trabajadores, los autónomos pueden acogerse a la jubilación anticipada voluntaria por cese de actividad, que no hay que confundir con la prejubilación pactada con una empresa.

Requisitos de la jubilación anticipada voluntaria

Estos son los tres requisitos que tienes que cumplir en 2026:

• Tener al menos 64 años y 10 meses si has cotizado menos de 38 años y 3 meses, o 63 años si acreditas 38 años y 3 meses o más.
• Acreditar un mínimo de 35 años de cotización efectiva, sin contar la parte proporcional de las pagas extraordinarias. Además, al menos 2 años deben estar dentro de los 15 inmediatamente anteriores.
• Que la pensión resultante sea superior a la pensión mínima que te correspondería, según tu situación familiar, al cumplir los 65 años. Es decir, la pensión mínima actúa aquí de suelo: si no la superas, no te dejan anticipar.

Tabla de coeficientes reductores por anticipar la jubilación

La gran desventaja de esta modalidad es una reducción permanente de la pensión. Desde 2022 ya no se aplica por trimestres: se calcula por cada mes o fracción de mes que te falte para la edad legal, y el porcentaje depende de los años que tengas cotizados. Cuidado con no confundir estos tramos con los umbrales de edad de más arriba: aquí los años cotizados no deciden cuándo te puedes jubilar, sino cuánto te recortan por adelantarte. Y cuanto más te adelantes, más pierdes para siempre.

Cómo se lee la tabla de recortes

Busca tu fila por los meses que te faltan para la edad legal y tu columna por los años cotizados. Por ejemplo, si te adelantas 12 meses y tienes 40 años cotizados, el recorte es del 5,25 %; si te adelantas los 24 meses completos con esa misma carrera, sube al 19 %. Y el recorte se mantiene mientras cobres la pensión: ninguna norma lo revierte al cumplir la edad ordinaria.

¿Puedes trabajar si te jubilas anticipadamente?

Jubilación activa de autónomos en 2026: compatibilizar trabajo y pensión

La jubilación activa permite cobrar parte de la pensión mientras sigues trabajando, y es la vía natural para quien no quiere cerrar el negocio. Se explica entera en la guía de la jubilación en España, junto al resto de complementos de la pensión. Tras la reforma del Real Decreto-ley 11/2024, en vigor desde el 1 de abril de 2025, funciona así:

• Tienes que haber cumplido la edad ordinaria y tener ya reunidos en esa fecha los 15 años de cotización mínimos.
• Y hay que haber retrasado la jubilación al menos un año desde esa edad: sin esa espera no hay jubilación activa.
• Sin trabajadores a cargo, el porcentaje depende de cuántos años retrasaste la jubilación: 45 % si fue un año, 55 % si fueron dos, 65 % con tres, 80 % con cuatro y 100 % con cinco o más.
• Ya no hace falta tener empleados para acceder, pero tenerlos compensa: con un trabajador indefinido con 18 meses de antigüedad (o contratando a uno nuevo que no haya trabajado contigo en dos años) cobras el 75 % si retrasaste la jubilación entre uno y tres años.
• A ese porcentaje se le suman 5 puntos por cada 12 meses seguidos que estés en jubilación activa, hasta el 100 %.
• Mientras compatibilizas no cobras el complemento a mínimos.

Ese incremento de 5 puntos se empieza a cobrar el día 1 del mes siguiente a aquel en que cumples 12 meses seguidos en jubilación activa, y se puede repetir hasta llegar al 100 % de la pensión. Durante la jubilación activa cotizas solo por incapacidad temporal y contingencias profesionales, más una cotización de solidaridad del 9 % que no cuenta para prestaciones. Tienes el detalle completo en la guía de la jubilación activa.

Jubilación flexible de autónomos: la novedad de 2026

Aquí hay una confusión muy extendida que conviene deshacer: la jubilación parcial y la jubilación flexible no son lo mismo, y solo una de las dos está hoy abierta al trabajo por cuenta propia.

Jubilación parcial: hoy no está disponible para autónomos

La jubilación parcial permite reducir la jornada entre un 25 % y un 75 % y cobrar la parte proporcional de la pensión, con un contrato de relevo cuando se anticipa antes de la edad ordinaria. El problema es que, tal y como está la ley, un autónomo no puede acogerse a ella: la norma dice que se aplicará al RETA «en los términos y condiciones que se establezcan reglamentariamente», y ese reglamento no se ha aprobado. Mientras no salga, la parcial sigue reservada a los trabajadores por cuenta ajena y a los socios trabajadores o de trabajo de las cooperativas asimilados a ellos, que ya estaban dentro desde la redacción original de la ley: lo que hizo la reforma de 2025 fue ampliarles las modalidades a las que pueden acogerse.

Jubilación flexible: la novedad del 28 de agosto de 2026

La jubilación flexible es otra cosa, y aquí sí hay novedad: desde el 28 de agosto de 2026 está en vigor el Real Decreto 416/2026, que la abre por primera vez a la actividad por cuenta propia. Puede pedirla quien ya es pensionista y vuelve a la actividad, con una condición estricta: no haber estado de alta como trabajador por cuenta propia en los tres años anteriores a la fecha en que causó la pensión. Dicho claro, y por contraintuitivo que suene en un post de autónomos: el autónomo que sigue de alta hasta el día en que se jubila no puede acogerse a esta vía. Quien sí cumple cobra el 25 % de la pensión. Y si lo que compatibilizas es un trabajo por cuenta ajena a tiempo parcial, la jornada debe estar entre el 33 % y el 80 %.

Hay que avisar a la Seguridad Social antes de empezar: si no, lo cobrado de más se considera pensión indebida y hay que devolverlo. Y la flexible es incompatible con el complemento por demora: si elegiste el pago único o la opción mixta no puedes acogerte, y si elegiste el 4 % se te suspende mientras dure.

Consejos para mejorar tu pensión de jubilación como autónomo

Con el sistema de cotización por ingresos reales en marcha, estas son las estrategias más eficaces para llegar con una pensión más alta:

• Cotiza por una base acorde a tus ingresos reales desde el principio. Ya no sirve subir la base justo antes de jubilarte, porque cuentan los últimos 25 años largos de carrera. Revisa cuánto te cuesta cada tramo en la guía de la cuota de autónomos.
• Valora un plan de pensiones: lo que aportes reduce tu base imponible en el IRPF (no es una deducción en cuota) hasta un máximo de 1.500 € al año, y nunca por encima del 30 % de tus rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas.
• Si te adhieres a un plan de pensiones de empleo simplificado para autónomos, ese límite sube en 4.250 € más, es decir, hasta 5.750 € anuales en total.
• Usa el simulador de jubilación del portal Import@ss para estimar tu pensión con distintos escenarios antes de decidir: la simulación se hace con la información real que consta en las bases de datos de la Seguridad Social.
• Si tu situación lo permite, retrasar la jubilación genera un incremento permanente: un 4 % por cada año completo cotizado de más, un pago único, o una combinación de ambos. La opción se elige una sola vez y es irreversible. Lo tienes desarrollado en la guía de la jubilación demorada.
• Y si estás pensando en dejarlo antes de tiempo, compara antes con la prejubilación y con lo que perderías por los coeficientes reductores de la tabla de arriba.