Si te cuesta llegar a la cuota, lo primero que tienes que saber es que el plan del Gobierno para hogares de clase media ya está cerrado: dejó de admitir solicitudes en noviembre de 2025. Lo que sigue abierto, y sin fecha de caducidad, es el Código de Buenas Prácticas de 2012, con requisitos distintos y más exigentes. Hoy en Tus Ayudas te contamos qué ayudas para pagar la vivienda siguen vivas en 2026, qué pide cada una y qué puedes hacer si no encajas en ninguna.

Ayudas para pagar la hipoteca del Gobierno

Tras más de seis años en negativo, el Euríbor llegó a superar el 4 %: tocó techo en octubre de 2023, con un 4,160 % de media mensual. Esa subida disparó las cuotas de las hipotecas variables y llevó al Gobierno a aprobar un código de alivio para hogares de clase media, además del que ya existía desde 2012 para quien está al borde de la exclusión.

Los dos códigos, frente a frente

Por eso hoy conviven dos programas distintos, y solo uno sigue abierto.

Conviene añadir el contexto de hoy, porque cambia lo que puedes pedirle al banco: el Euríbor ya no está disparado. Cerró agosto de 2026 en el 2,954 %, más de un punto por debajo del máximo de 2023. Aun así, quien firmó una hipoteca variable antes de 2022 sigue pagando bastante más que entonces, y si estás pensando en cambiar de banco o de tipo, revisa antes qué deducción por vivienda habitual te podría afectar.

Requisitos para pedir las ayudas del Gobierno para la hipoteca

Estos son los requisitos del Código de Buenas Prácticas de 2012, que es el que sigue en vigor. Hay que cumplirlos todos:

• Tener la hipoteca sobre tu vivienda habitual.
• Que el precio al que compraste la vivienda (no lo que te queda por pagar) no pase de 300.000 €, y que no supere en más de un 20 % lo que sale de multiplicar sus metros por el precio medio del metro cuadrado de vivienda libre en tu provincia el año de la compra. Para la dación en pago el tope baja a 250.000 € y ya no hay margen del 20 %: el precio no puede superar ese valor medio.
• Que los ingresos de la unidad familiar no superen 3 veces el IPREM anual de 14 pagas, es decir 25.200 €. Sube a 4 veces (33.600 €) si alguien de la familia tiene discapacidad superior al 33 %, dependencia o una enfermedad incapacitante, y a 5 veces (42.000 €) si el titular tiene parálisis cerebral, enfermedad mental o discapacidad intelectual desde el 33 %, discapacidad física o sensorial desde el 65 %, o una enfermedad grave que le impida trabajar a él o a quien le cuida.
• Que la cuota se lleve más del 50 % de tus ingresos netos (si cobras el paro o el ingreso mínimo vital, también cuentan como ingresos), o más del 40 % en esos mismos casos de discapacidad o dependencia.
• Que en los últimos cuatro años el peso de la hipoteca sobre tus ingresos haya subido, o que haya aparecido una circunstancia de especial vulnerabilidad.

Qué cuenta como especial vulnerabilidad

Ser familia numerosa, familia monoparental con hijos a cargo, tener un menor en casa, tener en casa a alguien con discapacidad superior al 33 %, dependencia o una enfermedad que le impida trabajar (también si es un familiar hasta tercer grado que vive con vosotros), ser víctima de violencia de género, de trata o de explotación sexual, o tener más de 60 años. Esto te da la carencia larga de cinco años en lugar de dos. Ahora bien, ojo a un matiz que confunde mucho: el límite de ingresos solo se amplía por discapacidad, dependencia o enfermedad incapacitante, no por ser familia numerosa.

Qué medidas te puede dar el banco

Cumplir los requisitos no da dinero: da derecho a que el banco te reestructure la deuda. Las medidas van en escalera y no se eligen a la carta:

• Reestructuración. Es el primer paso: carencia de capital de cinco años (durante ese tiempo pagas solo intereses, a euríbor menos 0,10) y ampliación del plazo hasta 40 años. Si el esfuerzo te ha subido menos de 1,5 veces y no estás en situación de especial vulnerabilidad, la versión es más corta en todo: dos años de carencia, el plazo solo se alarga hasta 7 años (sin pasar de 40 en total) y el interés no baja a euríbor menos 0,10, sino lo justo para rebajar un 0,5 % el valor actual del préstamo.
• Segunda reestructuración. Puedes pedir un segundo plan, pero solo cuando se te haya acabado la carencia y sigas en el umbral de exclusión, y siempre que lo que te haya metido ahí no sea el propio final de la carencia.

Si la reestructuración no basta: quita y dación en pago

• Quita de la deuda. Puedes pedirla si, incluso reestructurada, la cuota sigue pasando del 50 % de tus ingresos. El banco tiene un mes para aceptarla o rechazarla y no está obligado a concederla.
• Dación en pago. Es el último escalón, no una opción que se pida directamente: se solicita dentro de los 24 meses siguientes a la petición de reestructuración, cuando ni esta ni la quita son viables. Además, para la quita y la dación (no para la reestructuración) hay requisitos extra: que sea tu única vivienda, que la hipoteca sea la que pediste para comprarla, que no tengas otros bienes con los que pagar la deuda ni otras garantías que la cubran, y que los codeudores de fuera de la familia cumplan lo mismo. Si se cumple todo, el banco está obligado a aceptarla y la deuda queda cancelada. Y si lo pides a la vez que la dación, no después, puedes quedarte dos años en la vivienda de alquiler, pagando al año el 3 % de lo que debías al entregarla.

Bancos compatibles con la ayuda para la hipoteca

Los bancos no firman nada con el Gobierno: se adhieren voluntariamente y lo comunican a la Secretaría General del Tesoro. Eso sí, una vez adheridos están obligados a aplicar el Código a quien acredite que cumple los requisitos, así que no es una concesión graciable.

A julio de 2026 hay 79 entidades adheridas, entre ellas todos los grandes bancos. La lista oficial se publica en el BOE y la actualiza el Tesoro, así que si tu entidad es pequeña conviene comprobarlo antes de dar ningún paso. Si además te preguntas si te cobraron de más al firmar, mira cómo reclamar los gastos de tu hipoteca.

Cómo saber si tengo derecho a la ayuda

El Banco de España tiene un simulador de elegibilidad que responde a esa pregunta en unos minutos, cubriendo los dos códigos. Está en su portal Cliente Bancario y es gratuito.

Si te sale que eres elegible, la ayuda se tramita en tu banco, no en el Banco de España ni en ningún organismo: tendrás que dirigirte a tu entidad y acreditar tu situación con los documentos que fija la ley: certificado de rentas de Hacienda, tus tres últimas nóminas (o el certificado del paro, del ingreso mínimo vital o de otra ayuda que cobres), libro de familia, certificado de empadronamiento de los últimos seis meses, certificados del Registro de la Propiedad, las escrituras de compra y de la hipoteca, el certificado de discapacidad o dependencia si lo tienes, y una declaración responsable. Puedes autorizar al banco a pedir parte de estos datos directamente a Hacienda, a la Seguridad Social y al Registro.

Ayuda para pagar la hipoteca en Cataluña

Algunas comunidades tienen su propia vía. Cataluña tiene una prestación económica de especial urgencia para deudas de cuotas hipotecarias, regulada hoy por la Resolución TER/4481/2023: hasta 4.500 € según la deuda que acredites, que cubre como máximo doce meses de cuotas impagadas. No es una ayuda mensual durante un año, y el dinero no llega a tu cuenta: se transfiere directamente al banco acreedor o al juzgado si ya hay ejecución hipotecaria.

Estos son sus requisitos:

• Residir legalmente en Cataluña y que la vivienda sea tu residencia habitual y permanente.
• Deber cuotas por circunstancias sobrevenidas e imprevisibles.
• Presentar un informe socioeconómico de los servicios sociales del ayuntamiento que proponga la concesión. No vale uno propio.
• Ingresos no superiores a 2 veces el IRSC ponderado si vives solo, 2,5 veces si sois dos o más en casa y 3 veces si hay discapacidad o gran dependencia.
• Que ni tú ni nadie de la unidad de convivencia tengáis otra vivienda en propiedad o usufructo, salvo que no podáis usarla por separación, divorcio u otra causa ajena a vuestra voluntad.
• Haber pagado las cuotas al menos doce meses desde que firmaste el préstamo y hasta la solicitud.
• Poder garantizar la liquidación de la deuda con el importe de la prestación y estar en condiciones de seguir pagando las cuotas después.

El tope de cuota depende de dónde vivas

El máximo de cuota no es igual en toda Cataluña:

Para familias numerosas, monoparentales o con un miembro con discapacidad y baremo de movilidad favorable, el máximo es de 900 € en todo el territorio. Además, no hay convocatoria ni plazo: se puede pedir en cualquier momento del año.

Ayuda a la hipoteca para jóvenes: avales ICO

Si lo que quieres es comprar y no tienes la entrada, la vía es otra: los avales ICO para la primera vivienda. Puedes pedirlos si no has cumplido 36 años el día en que firmas el préstamo, así que con 35 recién cumplidos sí entras, y si compráis dos personas lo tenéis que cumplir las dos. Las familias con menores a cargo no tienen límite de edad.

Aquí hay una confusión muy extendida: el aval no cubre el 100 % de la hipoteca. Cubre hasta el 20 % del préstamo (25 % si la vivienda tiene calificación energética A, B, C o D), y lo que consigue es que el banco pueda prestarte hasta el 100 % del menor valor entre la tasación y el precio de compra, en vez del 80 % habitual. El plazo para firmar con aval llega hasta el 31 de diciembre de 2027.

Hay comunidades con programas propios de aval, como el aval de la Junta de Andalucía o la Hipoteca Joven de Canarias, que aprobó su decreto en julio de 2026 pero todavía no admite solicitudes. Eso sí, no se pueden acumular: el aval del Estado no se suma a otro aval o garantía pública sobre la compra de esa misma vivienda.

Otras ayudas para la hipoteca

Si el banco no te ofrece salida y no encajas en ninguno de los códigos, quedan otras puertas. Muchas comunidades y ayuntamientos tienen oficinas de intermediación hipotecaria, que median gratis con la entidad y te asesoran si estás en riesgo de perder tu vivienda habitual. No están en todos los municipios: consulta en tu ayuntamiento o en la oficina de vivienda de tu comunidad.

También puedes mirar las viviendas de protección oficial y las ayudas al alquiler de tu comunidad si acabas teniendo que dejar la vivienda, y revisar el Plan Estatal de Vivienda 2026-2030, que es el marco del que cuelgan las ayudas nuevas.