Qué son los avales ICO hipotecas

Los avales del Instituto de Crédito Oficial, conocidos popularmente como avales ICO, suponen un instrumento para facilitar la compra de la primera vivienda a jóvenes que, a pesar de tener trabajo, no han conseguido ahorrar lo suficiente como para dar la entrada de una hipoteca y comprar su propia vivienda. En otras palabras, los avales ICO consisten en lo siguiente: el Gobierno será nuestro aval y cubrirá la entrada que piden los bancos a la hora de firmar una hipoteca.

Con carácter general, esta cantidad suele ser entre el 20% del valor total del inmueble. De esta forma, el aval ICO permite comprar una vivienda y que te concedan una hipoteca que cubra el 100% del valor de la vivienda. Eso sí, deberás pagar los gastos de compra-venta y los intereses al término del préstamo. La idea es que también ayude a contrarrestar los altos precios del alquiler, agilizar la emancipación de los jóvenes y contribuir a la fijación de la población en núcleos rurales. Se busca que nadie tenga que destinar más del 30% de su salario a la vivienda.

Aval ICO: cómo funciona y cuánto cubre

Por lo general, los avales ICO cubren hasta el 20% del importe de la hipoteca, pudiendo alcanzar hasta el 25% en los casos en los que la vivienda tenga una calificación energética D o superior.

Avales ICO requisitos

Para poder solicitar uno de los avales ICO es necesario cumplir con una serie de requisitos establecidos:

• Los solicitantes deben ser personas físicas mayores de edad, con residencia legal en España de forma ininterrumpida desde hace al menos dos años.
• Deberán ser jóvenes menores de 35 años o familias con menores a cargo. En este último caso no hay límite de edad.
• Los ingresos individuales no podrán superar 4,5 veces el IPREM. En caso de que la vivienda sea adquirida por dos personas, el conjunto no podrá superar el límite establecido por persona.
• El límite de renta se incrementará 0,3 veces el IPREM (2.520 euros brutos anuales) por cada menor a cargo. En caso de familias monoparentales, el límite podrá aumentar en un 70% adicional.
• El máximo de patrimonio avalado será de 100.000 euros.
• No ser propietario de otra vivienda, independientemente de la forma de adquisición de esta. Con algunas excepciones:
  • Cuando el derecho de propiedad recaiga sobre una parte alícuota de la vivienda y esta se haya obtenido por herencia o transmisión mortis causa sin testamento.
  • Cuando a pesar de ser titulares de una vivienda, demuestren que no tienen disponibilidad de la misma por causas ajenas a su voluntad (divorcio, discapacidad…)
• La vivienda deberá ser la residencia habitual de la persona o personas avaladas mientras dure el préstamo.

Solicitar aval ICO hipoteca: bancos disponibles

Si cumples con los requisitos para pedir el aval ICO, deberás dirigirte a tu entidad financiera para poder tramitarla. Bancos populares como Caixabank, BBVA o Banco Santander sí ofrecen este aval, aunque puedes consultar el listado completo de bancos en los que puedes pedir el aval ICO haciendo clic aquí o buscando en la web del Instituto de Crédito Oficial.

Plazos para pedir el aval ICO 2024

El plazo para formalizar los préstamos que se acojan a esta línea de avales finalizaba el 31 de diciembre de 2025. Sin embargo, el propio convenio preveía que este plazo podía ampliarse dos años más, por lo que se ha prorrogado el plazo hasta el 31 de diciembre de 2027.

¿Cuánto tiempo tengo para devolver el aval ICO?

Otra de las cuestiones importantes que hay que tener en cuenta es que este aval hay que devolverlo dentro de un periodo de tiempo establecido y sí, tendremos que pagar intereses. Si bien el aval ICO propiamente dicho no tiene un coste adicional, es decir, no es necesario compensar al Gobierno por ser nuestros avalistas, tendremos que pagar un interés sobre el dinero prestado para la hipoteca, lo que incluye el aval ICO.

El plazo máximo para devolver el dinero del aval es de 10 años desde que se firme la operación, con independencia de la amortización del préstamo. El resto de las condiciones se establecerán en el contrato, por lo que es muy importante que consideres esto antes de firmar.

Qué pasa si no puedo pagar el aval ICO o la hipoteca

En caso de que no podamos pagar existen dos posibilidades:

• Impago del aval ICO. En el caso de que no podamos pagar el aval, será el Gobierno quien pague la cantidad al banco, que para eso es nuestro aval. Sin embargo, cabe la posibilidad de que el Gobierno nos reclame el dinero con intereses.
• No podemos pagar la hipoteca del banco. Será el titular de la hipoteca el que tendrá que hacer frente a este pago, como cualquier otra hipoteca. En caso de impago, la entidad bancaria puede iniciar un proceso de ejecución hipotecaria, que puede suponer el embargo y subasta de tu vivienda para cubrir la deuda generada.