Si pagas una tarjeta revolving y la deuda casi no baja, puede que te estén cobrando un interés que el Tribunal Supremo considera usura. Si un juez lo declara, el contrato es nulo y puedes recuperar lo que pagaste por encima de lo que gastaste en los últimos 5 años. Dentro de nuestras guías de finanzas personales te explicamos cómo saber si tu tarjeta es abusiva, cuánto dinero puedes recuperar, cómo reclamar paso a paso empezando por las vías gratuitas y qué hacer si no puedes pagarla.

Qué es una tarjeta revolving y cómo saber si tienes una

Una tarjeta revolving es un crédito en el que devuelves lo gastado con cuotas periódicas cuyo importe puedes elegir y cambiar, siempre por encima de un mínimo que fija la entidad. Lo que no pagas se aplaza y sigue generando intereses.

Se llama así porque el crédito disponible se vuelve a recomponer a medida que pagas las cuotas: lo que devuelves vuelve a estar disponible para gastar. Por eso puede ser difícil salir de la deuda.

El problema está en cómo crecen los intereses. Los intereses que no cubre la cuota se suman a la deuda pendiente y generan a su vez nuevos intereses. Con una cuota mensual baja, la mayor parte de lo que pagas se va en intereses y lo que debes apenas baja, aunque lleves años pagando.

Para saber si tu tarjeta es revolving, mira en el contrato o en el extracto la forma de pago: si pone pago aplazado, cuota fija o pago mínimo en lugar de pago a fin de mes de la totalidad, lo es. Si no encuentras el contrato, busca el cargo de la cuota en los movimientos de tu cuenta bancaria: ahí aparece qué entidad te cobra la tarjeta y cuánto pagas cada mes.

Lo que la entidad está obligada a contarte

La entidad tiene que enviarte gratis, al menos cada trimestre, el importe que tienes dispuesto, el tipo de interés, la cuota actual, la fecha estimada en que terminarás de pagar con esa cuota y cuánto pagarías en total, separando capital e intereses. Si lo pides, te tiene que dar también el detalle de lo pagado y de la deuda pendiente en un máximo de 5 días hábiles.

Si tu cuota es baja (no llega a amortizar al menos el 25 % anual del límite de crédito), la entidad tiene que añadir a esa información ejemplos de cuánto ahorrarías y cuándo terminarías de pagar si subes la cuota un 20, un 50 y un 100 %, y la cuota mensual que liquidaría toda la deuda en un año.

Cuándo es usura: el criterio del Tribunal Supremo

La Ley de usura, una norma de hace más de un siglo que sigue vigente, declara nulo todo préstamo con un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. El Tribunal Supremo la aplica a las tarjetas revolving desde noviembre de 2015, cuando anuló un crédito revolving con una TAE del 24,6 %.

Para que se declare la usura no hace falta demostrar que firmaste por una situación angustiosa o por inexperiencia. Basta con que el interés sea notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado. Así es como se compara:

• Se mira la TAE del contrato, no el tipo nominal (TIN).
• Se compara con el tipo medio de las tarjetas de crédito y revolving que publica el Banco de España, no con el de los préstamos al consumo en general.
• Se toma el tipo medio del momento en que firmaste el contrato, no el de hoy.

Desde febrero de 2023, el criterio del Supremo es que hay usura cuando el interés de la tarjeta supera en más de 6 puntos el tipo medio de mercado de esas tarjetas en la fecha del contrato. Antes de comparar, el Supremo suma 0,2 o 0,3 puntos al tipo medio para equipararlo a una TAE.

Ejemplos: qué TAE sería usura según cuándo firmaste

¿Cuánto es eso en la práctica? Desde 2017, el tipo medio de las tarjetas de crédito y revolving publicado por el Banco de España ha estado entre el 18 % y el 21 %. Con el criterio del Supremo (tipo medio + 0,2 o 0,3 puntos + 6 puntos), estos serían los umbrales aproximados:

• Si firmaste en 2017 (tipo medio del 20,80 %): sería usura una TAE de más del 27,0 % o 27,1 %.
• Si firmaste en 2024 (tipo medio del 18,54 %): sería usura una TAE de más del 24,7 % o 24,8 %.
• Si firmaste en agosto de 2026 (tipo medio del 18,26 %): sería usura una TAE de más del 24,5 % o 24,6 %.

Para comparar, busca la TAE en tu contrato. El Banco de España publica ese tipo medio específico para las revolving desde junio de 2010, así que necesitas saber en qué mes firmaste. Lo verás en el contrato o en el primer extracto.

Cuánto dinero puedes recuperar

La cuenta es sencilla: lo que has pagado menos lo que gastaste con la tarjeta, dentro del plazo que se puede reclamar (los últimos 5 años). Si el juez declara la usura, el contrato es nulo y tú solo tienes que devolver la suma que realmente recibiste, es decir, lo que gastaste. En la devolución entra todo lo que la entidad cobró por encima de ese capital (intereses, comisiones y demás cargos). Para sumar lo pagado, te sirven los extractos y los cargos de la cuota en tu cuenta bancaria.

• Si ya has pagado más de lo que gastaste, la entidad tiene que devolverte la diferencia.
• Si todavía debes dinero, solo tienes que devolver la parte del capital que te falte.
• Sobre las cantidades que te devuelvan, el juez puede condenar además a la entidad a pagar intereses.

Un ejemplo ilustrativo: si dispusiste de 3.000 euros con la tarjeta y has pagado 5.000 euros entre cuotas, intereses y comisiones, la entidad tendría que devolverte 2.000 euros, si todo lo pagado de más está dentro de los últimos 5 años. Este cálculo solo vale si el contrato se anula por usura: si lo que se anula es la cláusula de intereses por falta de transparencia, los efectos son otros (te lo explicamos más abajo).

Cómo reclamar paso a paso: las dos primeras vías son gratuitas

Reclamar a la entidad y después al Banco de España no te cuesta nada y no necesitas abogado. Solo si no te devuelven el dinero tendrás que ir al juzgado.

Paso 1: reúne los papeles

Necesitas el contrato de la tarjeta, los extractos y una copia de tu DNI en vigor, que tendrás que adjuntar a la reclamación. Tienes derecho a pedir a la entidad una copia de tu contrato, y la entidad debe darte un documento con los intereses y comisiones cobrados en cada liquidación. Pide también el historial de movimientos desde el primer día: te servirá para calcular cuánto has pagado.

Paso 2: reclama al servicio de atención al cliente

Las entidades de crédito y los establecimientos financieros de crédito están obligados a tener un servicio de atención a la clientela que atienda y resuelva las reclamaciones, y es gratuito. La reclamación tiene que ir por escrito, en papel o por medios electrónicos: por teléfono no vale.

Puedes presentarla en el propio servicio de atención al cliente, en cualquier oficina de la entidad, en su app o web de clientes o en el correo electrónico que la entidad tiene que habilitar para reclamaciones. Debe incluir:

• Tu nombre, apellidos, domicilio y DNI.
• El motivo y lo que pides, explicado con claridad.
• La oficina o servicio donde ocurrieron los hechos.
• Que no sabes de ningún procedimiento judicial, arbitral o administrativo sobre lo mismo.
• Lugar, fecha y firma, junto con los documentos que tengas y que respalden tu reclamación.

La entidad tiene que acusar recibo por escrito y darte una clave identificativa para seguir tu reclamación, y tiene como máximo un mes para resolverla. El plazo de un mes ya se aplica; lo que las entidades tienen hasta finales de 2026 es para adaptar del todo su servicio a la ley de atención a la clientela aprobada a finales de 2025 (por ejemplo, el correo para reclamaciones), así que guarda siempre el justificante con la fecha de presentación.

Modelo de reclamación por usura

Para que no te dejes nada, te dejamos un modelo de reclamación por usura con los apartados que pide la normativa. Solo tienes que rellenar tus datos, la TAE de tu contrato y el tipo medio del mes en que firmaste:

Si la entidad acepta tu reclamación, el asunto acaba aquí. Si no contesta en un mes, la rechaza o te da la razón solo a medias, pasa al siguiente paso.

Paso 3: reclama ante el Banco de España

Si la entidad no te contesta en un mes o rechaza tu reclamación, puedes reclamar ante el Banco de España. Tendrás que acreditar que antes reclamaste por escrito a la entidad, así que adjunta el justificante del paso 2.

Reclamar ante el Banco de España es gratis y se puede hacer por internet con certificado digital o Cl@ve (también con Cl@ve Permanente), o en papel. El Banco de España resuelve con un informe motivado que no obliga a la entidad a pagarte. Aun así, si el informe le es desfavorable, la entidad tiene que comunicar en el plazo de un mes si rectifica voluntariamente.

Esta reclamación tiene una ventaja más: una vez que el Banco de España la resuelve, te sirve como el intento de acuerdo previo que se exige antes de demandar.

Paso 4: el juzgado

Si sigues sin recuperar tu dinero, puedes demandar a la entidad. Desde el 3 de abril de 2025, con carácter general, antes de presentar una demanda hay que haber intentado un acuerdo previo por una vía extrajudicial. En los asuntos de consumo, ese requisito se da por cumplido con la resolución de tu reclamación ante el Banco de España, y también con la reclamación previa a la entidad si no te ha respondido en plazo o si la respuesta no te satisface. Por eso ir al Banco de España es opcional para demandar, aunque es gratis y recomendable.

La ley permite ir sin abogado ni procurador a los juicios verbales de hasta 2.000 euros, pero una demanda para anular un contrato por usura no suele entrar en ese caso: lo normal es que necesites abogado y procurador. Si tus ingresos son bajos y no tienes patrimonio suficiente, puedes pedirlos gratis con la justicia gratuita.

Justicia gratuita: abogado y procurador sin coste si cumples los requisitos

La justicia gratuita te da abogado y procurador de oficio sin coste cuando su intervención sea obligatoria en el proceso, como suele pasar en una demanda por usura. Los requisitos son de ingresos y de patrimonio:

• 2 veces el IPREM de ingresos brutos anuales si no formas parte de ninguna unidad familiar.
• 2,5 veces el IPREM si tu unidad familiar tiene menos de 4 miembros.
• 3 veces el IPREM si tiene 4 o más miembros o si tu unidad familiar es familia numerosa.
• Además, no puedes tener patrimonio suficiente.

La justicia gratuita incluye también la exención de las tasas judiciales y de los depósitos necesarios para recurrir. Se pide, igual que el abogado de oficio, en el Colegio de Abogados del lugar donde esté el juzgado que llevaría tu caso, o en el juzgado de tu domicilio, que traslada la solicitud al Colegio.

Si el interés no llega a usura: la falta de transparencia

Aunque la TAE de tu tarjeta no supere el límite de la usura, todavía puedes reclamar si la información que te dieron al contratar no explicaba con claridad cómo funcionaba la tarjeta (cómo se calcula la TAE, la amortización con cuotas bajas y el efecto de los intereses sobre la deuda). Según el Supremo, esa falta de transparencia, valorada junto con esas cláusulas, puede hacer abusivo el interés; lo decide el juez caso por caso.

Si el juez lo aprecia, la cláusula de intereses se tiene por no puesta y es el juez quien fija qué se devuelve; el resto del contrato sigue en pie si puede subsistir sin ella. Por eso el efecto no es el mismo que el de la usura.

Plazos: hasta cuándo puedes reclamar

La acción para que se declare la nulidad por usura no prescribe: puedes pedirla aunque el contrato sea antiguo. La de recuperar lo pagado de más sí prescribe: a los cinco años, y según el Supremo el plazo cuenta desde cada pago mensual.

En la práctica, solo recuperas lo pagado de más en los 5 años anteriores a tu reclamación o demanda. Cada mes que esperas, el pago más antiguo de ese periodo queda fuera, así que no lo dejes para más adelante. Si también quieres reclamar al banco los gastos de la hipoteca, mira sus propios plazos.

Si no puedes pagar la deuda de la tarjeta

Mientras reclamas, la deuda sigue ahí. Si la cuota no te deja respirar, mira en tu contrato si puedes cambiar la forma de pago a pago a fin de mes o a una cuota mayor: la entidad tiene que decirte antes de contratar si tú o ella podéis modificar la modalidad de pago y en qué condiciones. Si el contrato lo permite, pídeselo a la entidad: con una cuota más alta, la deuda baja antes y pagas menos intereses. Si además pagas una vivienda, existen ayudas para pagar la hipoteca que pueden aliviar tu presupuesto.

La Ley de Segunda Oportunidad permite a las personas físicas, sean o no empresarias, pedir al juez que se les exonere de las deudas que no pueden pagar, si cumplen los requisitos (entre ellos, ser deudor de buena fe). Es un procedimiento judicial y la exoneración no es automática.

Y si tus ingresos han caído, revisa si cumples los requisitos del Ingreso Mínimo Vital o de la ayuda de emergencia social de tu ayuntamiento.