Cómo cotizan los autónomos para su jubilación

La pensión de jubilación a la que se tiene derecho depende principalmente de qué porcentaje de nuestro salario mensual hemos ido “apartando” para dicho fin. Es decir, cuánto hemos ido pagando a la Seguridad Social. 

Un autónomo tiene la obligación de realizar por su cuenta muchos de los trámites que normalmente gestionaría una empresa. Uno de ellos es el pago del 100% de la cotización en la Seguridad Social. 

Desde 2023 está en vigor el sistema de cotización por ingresos reales, completamente consolidado en 2026. Esto significa que ya no existe una cuota fija que el autónomo elige libremente: ahora la base de cotización depende de los rendimientos netos (beneficios) de tu actividad. El sistema divide las bases en 15 tramos, que van desde rendimientos netos de menos de 670 euros al mes hasta más de 6.000 euros mensuales.

La consecuencia más importante de este cambio para la jubilación es que ya no es posible cotizar por el mínimo durante toda la vida laboral y subir la base justo antes de jubilarse para mejorar la pensión. Ahora la cotización refleja los ingresos reales de cada año, lo que impacta directamente en la pensión futura.

Las cuotas mensuales a pagar en 2026 oscilan entre 200 y 590 euros al mes según el tramo de ingresos. La tarifa plana para nuevos autónomos se mantiene en 80 euros mensuales durante el primer año.

Puedes modificar tu base de cotización hasta 6 veces al año a través del portal Import@ss de la Seguridad Social. Al año siguiente, Hacienda y la Seguridad Social cruzan los datos con tu declaración de la renta: si has cotizado de más, te devuelven la diferencia; si has cotizado de menos, te reclamarán el importe pendiente.

Lo más común sigue siendo que los autónomos coticen por bases bajas, lo que genera pensiones muy inferiores a la media de los trabajadores asalariados. Según datos del Ministerio de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones, la pensión media de jubilación de un autónomo ronda los 967 euros, frente a los 1.607 euros de media de un trabajador por cuenta ajena, una diferencia de más del 40%.

Cuánto cotiza un autónomo en 2026 (sistema por tramos de ingresos reales)

Tabla de jubilación de autónomos: a qué edad puedes jubilarte en 2026

Esta es la tabla de jubilación de autónomos actualizada para 2026:

• Si has cotizado 38 años y 3 meses o más: puedes jubilarte a los 65 años.
• Si has cotizado menos de 38 años y 3 meses: debes esperar a los 66 años y 10 meses.
• En 2027, la transición concluye y la edad general queda fijada definitivamente en 67 años, salvo que se acrediten al menos 38 años y 6 meses cotizados, en cuyo caso seguirá siendo posible jubilarse a los 65.

Para acceder a cualquier pensión contributiva, es imprescindible haber cotizado un mínimo de 15 años a la Seguridad Social, de los cuales al menos 2 deben estar dentro de los 15 años inmediatamente anteriores a la solicitud.

Edad de jubilación de autónomos por año (tabla actualizada)

En caso de que no se alcancen los años requeridos, la pensión a cobrar será inferior al 100% de lo que te correspondería.

¿Cómo se calcula la jubilación de autónomos? Cuánto cobras según lo cotizado

El valor final de la pensión dependerá de la combinación de varios factores: la edad de jubilación, los años que has estado trabajando y lo que hayas estado cotizando. Desde enero de 2026 está en vigor un período transitorio (hasta 2044) en el que la Seguridad Social aplica automáticamente la fórmula más beneficiosa entre dos opciones para calcular la base reguladora:

• Los últimos 25 años de cotización (300 meses), divididos entre 350.
• Los mejores 27 años dentro de los últimos 29 (302 mejores bases de los últimos 305 meses), divididos entre 350.

La Seguridad Social elige automáticamente la que resulte más favorable para el trabajador. Una vez calculada la base reguladora, se aplica un porcentaje en función de los años cotizados:

• Con 15 años cotizados: 50% de la base reguladora.
• Por cada mes adicional cotizado entre los 15 y los 19 años: se suma un 0,21% mensual.
• Por cada mes adicional desde ahí hasta los 36 años y medio: se suma un 0,19% mensual.
• Con 38 años y 3 meses o más: 100% de la base reguladora.

Para poder realizar el cálculo te recomendamos que acudas a la calculadora de pensiones de la Seguridad Social. No obstante, aquí te dejamos algunas pistas sobre cuál puede ser su resultado en función de lo que estés cotizando:

Cuánto cobra un autónomo jubilado con cotización mínima

Esta es la pregunta que más se repiten los autónomos. Si has cotizado siempre por la base mínima, estos son los importes aproximados que cobrarías en 2026 según los años cotizados:

• Con 15 años cotizados (mínimo): aproximadamente 428 euros/mes (50% de la base reguladora).
• Con 20 años cotizados: aproximadamente 514 euros/mes.
• Con 25 años cotizados: aproximadamente 616 euros/mes.
• Con 30 años cotizados: aproximadamente 720 euros/mes.
• Con 38 años y 3 meses o más cotizados (100%): aproximadamente 857 euros/mes.

Aunque el cálculo resulte inferior a las pensiones mínimas garantizadas, la Seguridad Social aplica el complemento a mínimos para que ningún pensionista quede por debajo de esos importes, siempre que no supere un límite de ingresos. Las pensiones mínimas de jubilación en 2026 son:

• Jubilado con 65 años o más con cónyuge a cargo: 1.256,60 euros/mes.
• Jubilado con 65 años o más sin cónyuge a cargo: 888,70 euros/mes.
• Jubilado menor de 65 años sin cónyuge a cargo: 827,90 euros/mes.

Pensión máxima de jubilación de autónomos en 2026

La pensión máxima de jubilación en 2026 es de 3.359,60 euros mensuales en 14 pagas (equivalente a 47.034,40 euros anuales). Esta cifra es la misma tanto para autónomos como para trabajadores por cuenta ajena. Para acceder a esta cuantía, el autónomo debe haber cotizado por la base máxima durante los últimos 25 años y cumplir con los requisitos de edad y cotización.

Tabla de jubilación anticipada de autónomos en 2026

Al igual que el resto de trabajadores, los autónomos también pueden jubilarse unos años antes de tiempo. En este caso, la jubilación sería anticipada por cese de la actividad de manera voluntaria. 

Jubilación anticipada voluntaria: requisitos y tabla de penalizaciones

Para acceder a la jubilación anticipada de forma voluntaria en 2026, debes cumplir:

• Tener al menos 64 años y 8 meses si has cotizado menos de 38 años, o 63 años si superas los 38 años cotizados.
• Haber cotizado un mínimo de 35 años en total, de los cuales al menos 2 dentro de los últimos 15 años.
• La pensión resultante debe ser superior a la pensión mínima que te correspondería al cumplir la edad ordinaria.

La desventaja de este tipo de jubilación es que el Gobierno la penaliza con una reducción permanente de la pensión. En función de los años cotizados y los meses de adelanto, esta reducción será de una cuantía u otra.

Tabla de jubilación anticipada de autónomos — coeficientes reductores 2026

Jubilación activa de autónomos en 2026: compatibilizar trabajo y pensión

La jubilación activa de autónomos permite cobrar la pensión mientras se sigue trabajando. Tras la reforma aprobada con el Real Decreto-ley 11/2024, esta modalidad ha cambiado de forma importante en 2026:

• Ya no es obligatorio tener empleados a cargo.
• Se ha eliminado la restricción que afectaba a los autónomos societarios.
• Los autónomos en jubilación activa cobran el 45% de su pensión al inicio. Tras cumplir un año en esta modalidad, el porcentaje sube automáticamente al 55%.

A partir de abril de 2026, los autónomos que iniciaron la jubilación activa en 2025 ya están empezando a notar esta subida del 10%, que se aplica en función del mes en que se acogieron a esta modalidad.

Jubilación parcial de autónomos

La jubilación parcial (también llamada flexible) permite a los autónomos reducir su actividad y cobrar una parte proporcional de la pensión. En 2026, para acceder a ella es necesario:

• Cumplir la edad ordinaria de jubilación.
• Haber cotizado los años necesarios para tener derecho al 100% de la pensión.

Esta modalidad es incompatible con la jubilación anticipada y con la jubilación activa simultáneamente.

Consejos para mejorar tu pensión de jubilación como autónomo

Con el sistema de cotización por ingresos reales ya consolidado, estas son las estrategias más eficaces para mejorar tu pensión futura:

• Cotiza por una base acorde a tus ingresos reales desde el principio. Ya no puedes subir la base justo antes de jubilarte, porque la base reguladora se obtiene de los últimos 25 años (o los mejores 27 de los últimos 29 desde 2026).
• Valora contratar un plan de pensiones privado, deducible en la declaración de la renta hasta 1.500 euros anuales.
• Si tu empresa dispone de un plan de pensiones de empleo, las aportaciones son deducibles hasta 5.750 euros anuales adicionales, siempre que no superen el 30% de tus rendimientos netos.
• Usa el simulador de jubilación del portal Import@ss de la Seguridad Social para estimar tu pensión con distintos escenarios.
• Si tu situación económica lo permite, retrasar la jubilación más allá de la edad mínima genera un incremento permanente de la pensión (ver incentivos por demora más abajo).