Hay varios tipos de préstamos y cada uno encaja con una necesidad distinta: el personal para un gasto concreto, la hipoteca para comprar casa, el microcrédito para importes pequeños y urgentes, y la tarjeta o la línea de crédito para gastos que van y vienen. Saber en qué se diferencian, y comparar su coste real con la TAE, es una de las decisiones que más pesan en tus finanzas personales. Te contamos cómo funciona cada uno, qué diferencia hay entre préstamo y crédito y qué ayudas te pueden ahorrar pedir dinero prestado.

Préstamos personales

El préstamo personal es el más habitual: el banco o la financiera te entrega una cantidad cerrada de golpe y la devuelves en cuotas mensuales con intereses. Sirve para gastos muy distintos, desde un coche o una reforma hasta unos estudios, y normalmente no exige más garantía que tus ingresos.

Su ventaja es que reparte en el tiempo el coste de una compra grande. Antes de pedirlo, compara la TAE, el plazo y las comisiones de varias ofertas: el tipo de préstamo más adecuado depende de lo que vayas a comprar y de cuánto tiempo necesites para devolverlo. Si la cantidad es pequeña y te la puede dejar alguien de tu entorno, un préstamo entre familiares con contrato suele salir más barato.

Préstamo hipotecario

El préstamo hipotecario es la forma más común de financiar la compra de una vivienda. El banco presta el dinero y el inmueble queda como garantía hasta que se salda la deuda: si dejas de pagar, la entidad puede ejecutar la hipoteca sobre la casa.

Como hay una vivienda detrás, suele devolverse en plazos largos. Antes de firmar, fíjate en si el tipo es fijo, variable o mixto, en los productos que te obligan a contratar para bonificarlo y en las condiciones si te retrasas. Si es tu primera vivienda, mira antes las ayudas para comprar casa que dan las comunidades autónomas.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito sirven para compras a corto plazo: pagas ahora y liquidas después, de una vez o en cuotas. El banco fija el límite según tu perfil financiero, y puede cambiarlo.

Son cómodas, pero pueden tener un coste elevado, sobre todo con la modalidad revolving (pago aplazado con una cuota fija que va acumulando intereses): compara su TAE con la de un préstamo. Úsalas con un plan de pago claro y vigila los intereses que te cobran si te retrasas en una cuota.

Diferencia entre préstamo y crédito

Préstamo y crédito son herramientas de financiación, pero no funcionan igual. Un préstamo te da la cantidad completa desde el principio y la devuelves mes a mes en cuotas con los intereses pactados. El crédito es más flexible: tienes un límite disponible, usas el dinero según lo necesites y solo pagas intereses por lo que utilizas. La tarjeta de crédito es, de hecho, un crédito.

Características de un préstamo:

• Recibes la cantidad fijada al completo.
• Recibes una cantidad fija y la devuelves en cuotas: si necesitas más, hay que pactar una ampliación o un préstamo nuevo, y la entidad volverá a evaluar tu solvencia.
• Los intereses se calculan sobre todo el dinero prestado.
• Se devuelve en cuotas mensuales, normalmente durante años.

Características de un crédito:

• Los intereses suelen ser más altos, pero solo se pagan sobre lo que usas.
• A medida que devuelves, vuelves a tener dinero disponible.
• Suele renovarse cada año para mantener abierta la línea de financiación.

Becas y ayudas públicas: dinero que no se devuelve

Antes de financiar unos estudios, un coche o una reforma con un préstamo, merece la pena mirar si hay una ayuda para eso. Las becas y las subvenciones públicas no se devuelven, siempre que cumplas las condiciones con las que te las dieron; si no las cumples, la Administración puede pedirte que reintegres el dinero.

Hay ayudas para casi todo: desde comprar un coche eléctrico o una vivienda protegida hasta cambiar las ventanas. Ojo con la renta: muchas ayudas públicas tributan como ganancia patrimonial en la declaración de la renta del año en que las cobras, aunque algunas están exentas; las becas públicas para estudios reglados están exentas.

Micropréstamos y microcréditos

Los micropréstamos son préstamos de importe pequeño y concesión muy rápida: el estudio previo es mucho más corto que en un préstamo personal. En nuestra guía te explicamos cómo funcionan los microcréditos.

Cómo comparar préstamos antes de elegir

El préstamo que te conviene depende de para qué lo quieres, cuánto necesitas, en cuánto tiempo puedes devolverlo y su TAE. La TAE es el dato que permite comparar ofertas, porque incluye el tipo de interés y los gastos y comisiones del préstamo, no solo el interés nominal.

Si pides un préstamo al consumo a un banco o una financiera (no una hipoteca ni un préstamo entre particulares, que tienen reglas propias) de 200 euros o más, la ley te da estas garantías:

• Información antes de firmar: la entidad tiene que darte gratis, en papel o en otro soporte duradero, la Información Normalizada Europea con todas las condiciones.
• Plazo para echarte atrás: tienes 14 días naturales desde la firma (o desde que recibes las condiciones, si es más tarde) para desistir sin dar motivos ni pagar penalización; solo devuelves el dinero recibido y los intereses de esos días.
• Devolverlo antes: puedes amortizarlo en cualquier momento, total o parcialmente, y te rebajan los intereses pendientes. Solo si el tipo es fijo puede cobrarte una compensación: como máximo el 1 % de lo que adelantas si queda más de un año, y el 0,5 % si queda un año o menos.
• Coste si te retrasas: mira el tipo de interés de demora y los gastos por impago que fija el contrato.