Qué es el TIN y el TAE

Antes de solicitar algún crédito, préstamo o hipoteca debemos tener muy claro qué son algunos conceptos como el TIN y el TAE. A continuación un pequeño resumen claro de lo que es cada uno de esos términos:

• TAE: Tasa Anual Equivalente. Es el coste que pagamos por el préstamo. Engloba todo: los intereses, gastos asociados, etc.
• TIN: Tipo de Interés Nominal. El interés que pagamos por el dinero prestado.

Qué es el TAE de una hipoteca o préstamo

La Tasa Anual Equivalente (TAE) es un indicador financiero que refleja el costo real de un préstamo o crédito en términos anuales. A diferencia del TIN (Tipo de Interés Nominal), que solo tiene en cuenta el interés aplicado sobre el capital prestado, la TAE incluye tanto los intereses como otros gastos asociados al préstamo, como comisiones, seguros obligatorios y cualquier otro costo adicional.

La importancia de la TAE es que proporciona una imagen más precisa de lo que realmente costará un préstamo. Muchas veces, las ofertas de préstamos pueden parecer atractivas en términos de TIN, pero al tener en cuenta los cargos adicionales, la TAE puede ser significativamente más alta, lo que puede afectar considerablemente la capacidad de reembolso del prestatario. Se trata de un indicador realmente útil para poder valorar de una forma muy rápida qué préstamo es más conveniente, sin necesidad de tener unos conocimientos financieros muy avanzados.

Diferencia entre el TIN y el TAE

La diferencia clave entre el TIN y la TAE radica en qué aspectos de un préstamo consideran. El TIN es simplemente el porcentaje de interés aplicado sobre el capital prestado. Por otro lado, el TAE toma en cuenta no solo el interés, sino también todos los costos adicionales y gastos asociados al préstamo.

Cómo calcular el TAE

El cálculo del TAE es más complejo que el del TIN debido a su consideración de todos los costes asociados al préstamo. La fórmula exacta para calcular el  TAE puede variar según el país. Eso sí, en España la TAE está compuesta por los siguientes elementos:

• Tipo de interés nominal (TIN): este es el interés base que se aplica al capital prestado.
• Comisiones y gastos: cualquier cargo adicional que el prestatario debe pagar al solicitar y mantener el préstamo.
• Plazo de amortización: el período durante el cual se realizarán los pagos del préstamo.
• Frecuencia de pagos: si los pagos son mensuales, trimestrales, semestrales, etc.
• Sistema de amortización: cómo se devolverá el préstamo, ya sea mediante cuotas constantes (amortización francesa) o con una parte de capital constante (amortización alemana).
• Seguros y otros costos obligatorios: si el préstamo requiere la contratación de seguros u otros productos financieros.

La fórmula matemática que se utiliza para calcular la TAE puede ser compleja. La idea es encontrar la tasa de interés que igualaría el valor presente de los flujos de efectivo del préstamo (pagos y cobros) con el monto del préstamo. Dado que esto involucra un análisis financiero más avanzado, es común utilizar herramientas en línea o calculadoras financieras especializadas para obtener la TAE.

Ejemplos de préstamos con diferentes tasas de interés

Para comprender mejor cómo funcionan el TIN y la TAE en diferentes contextos, consideremos dos ejemplos de préstamos:

Préstamo A:

• TIN: 5%
• Comisiones: 100 euros
• Plazo: 2 años
• Frecuencia de pagos: Mensual
• Sistema de amortización: Amortización francesa

Préstamo B:

• TIN: 4%
• Comisiones: 150 euros
• Seguro obligatorio: 50 euros
• Plazo: 3 años
• Frecuencia de pagos: Trimestral
• Sistema de amortización: Amortización alemana

Ejemplo práctico para calcular el TAE

A continuación vamos a ver cómo se calcula la TAE teniendo en cuenta el ejemplo anterior:

Préstamo A:

• Calcular el monto total prestado: 100€ + 100€ = 200€
• Calcular el valor presente de los pagos mensuales utilizando el TIN y el sistema de amortización.
• Ajustar la tasa de interés hasta que el valor presente de los pagos coincida con el monto del préstamo.

Préstamo B:

• Calcular el monto total prestado: 150€ + 50€ = 200€
• Calcular el valor presente de los pagos trimestrales utilizando el TIN y el sistema de amortización.
• Ajustar la tasa de interés hasta que el valor presente de los pagos coincida con el monto del préstamo.

El TAE es un indicador financiero crucial que va más allá del simple interés nominal (TIN) para brindar una imagen más precisa de los costos reales de un préstamo. La TAE tiene en cuenta no solo el interés, sino también otros gastos asociados al préstamo, como comisiones y seguros obligatorios.Calcular la TAE implica un análisis financiero más avanzado, pero merece la pena realizarlo. Te ayudará a tomar decisiones informadas y comprender los verdaderos costos de sus préstamos.

Es esencial comparar la TAE de diferentes préstamos antes de tomar una decisión. Esto nos puede ahorrar mucho dinero, ya que puede haber diferencias significativas en los costos. Al evaluar préstamos, es importante considerar no solo el TIN, sino también la TAE para obtener una visión completa de los costos involucrados.

Importancia del TIN en préstamos

La elección entre préstamos con mayor o menor interés depende de las necesidades financieras individuales. En términos generales, los préstamos con un mayor interés (TIN) suelen asociarse con un mayor riesgo para el prestamista. Es decir, puede reflejar la solvencia crediticia del prestatario o la naturaleza del préstamo. Estos préstamos pueden incluir:

• Préstamos personales no garantizados: Dado que no se requiere garantía, los prestamistas a menudo aumentan el interés para compensar el riesgo.
• Préstamos a personas con historial crediticio deficiente: Los prestatarios con un historial crediticio poco favorable pueden enfrentar tasas de interés más altas para compensar el riesgo percibido.
• Los préstamos de día de pago: Estos préstamos a corto plazo suelen tener tasas de interés extremadamente altas debido a su naturaleza de alto riesgo.

Por otro lado, los préstamos con un menor interés pueden incluir:

• Préstamos hipotecarios: Debido a la garantía de la propiedad, los préstamos hipotecarios tienden a tener tasas de interés más bajas en comparación con otros tipos de préstamos.
• Préstamos respaldados por garantía: Cualquier préstamo respaldado por una garantía valiosa (como un automóvil) tiende a tener tasas de interés más bajas, ya que el riesgo percibido es menor.
• Préstamos con buena solvencia crediticia: Los prestatarios con un historial crediticio sólido suelen calificar para tasas de interés más bajas, ya que se considera que presentan un menor riesgo de incumplimiento.